基金定投趁早———回报惊人

　　一个古老的童话故事很能表达这个主题：一个国王棋艺高超，在他的国度从未有过敌手。一天，一个年轻人来到了皇宫与国王下棋并赢了国王，国王问年轻人要什么奖赏。年轻人只提出一个简单的要求，要国王用稻谷粒去填满一块国际象棋的棋盘作为对他的奖赏，填法是第一格1粒，第二格2粒，第三格4粒，第四格8粒……每一格中谷粒的数量都是前一格中的加倍，一直将棋盘的64个格子填满。

　　就这样？国王爽快地答应了。但很快就吃惊地发现：即使将国库中所有的粮食都给他，也不够百分之一。因为即使一粒稻谷只有一克重，也需要数十万亿吨的粮食才够。

　　这就是复利的效应。爱因斯坦曾经说过复利是世界第八大奇迹，因为它揭示了财富快速增长的秘密。理财还有一个72法则，即资产价值增长一倍所需的时间与复利呈72/R的关系。在1%年增长率下，1元钱经过72年变成2元；在10%的年增长率下，资产价值翻一倍的时间则仅为7.2年。由此可见，投资越早，坚持越久，随着时间的延续，回报将会非常惊人。

　　理财师举了两个例子：A从20岁起每月定投500元，假设年平均收益为10%，他投资7年就不再投入，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要养老时，本利已经达到141万元；B则27岁才开始投资，每月同样定投500元，10%的年收益率，但他直到59岁才累积到140万元，整整花了32年持续投入。由此可见，A和B好比两个参加等距离竞走的人，A提早出发，就可以轻松散步，而后出发的B只能辛苦追赶。

　　理财师介绍，影响财富积累的因素有3个：一是具备增值能力的资本，二是复利的作用时间，三是加速复利过程的显著增长。显然，及早为孩子进行理财，尽早开始享受复利，是让资金快速成长的最好方式。

　　大多数父母为孩子理财，宗旨不外乎为孩子积累教育经费、婚嫁经费，由此可见，这是一个长期行为，一般都要在10年以上。因此理财分析师多推荐基金定投，尽管基金定投也有投资风险，但其复利效果还是值得关注的。目前，不少银行和基金公司为未成年人开设了基金定投，如工商银行联手国内32家基金公司，启动“基金定投，伴你‘童’行”活动。活动期间，投资者可在工行网点选择这些基金公司旗下的基金产品，为未成年子女开设基金账户，进行为期3年、5年和8年的基金定投业务。

　　工行有关人士说，这项活动主要针对18岁以下未成年人，活动持续至7月底。招商基金公司也推出“定投宝宝”活动，最低定投额只有100元。

　　财商教育趁早———必备素质

　　授人以鱼，不如授人以渔。在国外，很多父母信奉：给孩子最好的财富就是教他如何理财。可喜的是，已经有不少银行在开设儿童理财业务的同时，融入生动活泼的儿童理财教育。

　　理财专家认为，5岁-7岁的儿童要懂得钱的不同来源；7岁-11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11岁-14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14岁-16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。但我国孩子绝大多数不能达到上述水平。

　　儿童教育专家提出：孩子越早接触钱，学会了理财，长大后也就越会赚钱。可以说，在如今的社会，理财能力也是一种生存能力，金钱观念和理财能力将成为21世纪孩子们必备的基本素质之一。6岁到12岁是儿童人格发育的重要阶段，这个时期孩子的价值观正逐渐形成，理财观念的培养正当时。在这段时期，体验式的理财教育会让孩子印象深刻。家长可为孩子办理一张借记卡，让孩子定期存钱，告诉他们利息的概念，并将银行储蓄的方法、种类、利率等知识逐渐教授给孩子。为孩子开设一个独立的银行账户，有助于增强他对“自己的账户”的责任感。

　　在“六一”儿童节前夕，汇丰银行（中国）推出了“儿童账户”服务，以“成长每一步，计划每一步”为口号，为客户提供“一站式”服务，帮助妥善安排孩子成长每一步。为每位儿童账户的客户提供一张特别设计的儿童账户卡及一份简单实用的教育基金计算表，规划孩子的储蓄及开支，并开发了介绍各种理财知识的游戏棋。而东亚银行的“聪明小当家”儿童账户也把目标定在16周岁以下的未成年人：为他们设计的多币种、多存期的储蓄VIP账户，可处理港币、美元、英镑等多达7种外币币种。只要账户日均余额大于或等值于5000元人民币，即可免除账户服务费。小客户还可获赠迷你理财手册等礼品。今年4月至5月间，东亚中国还举办了2009中国少年健康成长体验营暨东亚银行杯全国少年击剑PK赛。东亚银行最近设计出一款儿童理财跳棋，格式与传统的跳棋相似，但决定跳棋进退的依据却是理财行为。每个玩家的游戏初始财富为500元，跳棋如果正好走到每周记账、做家务、购买宝贝保障险、购买宝贝礼仪存单、拿到压岁钱、开设网银、参加宝贝理财等格子，都能增加50元-200元的财富，而走到购物、遗失零用钱、买玩具等格子，或是要减少分数，或是直接倒扣50元-100元。如果玩家财富数为负则自动出局。东亚银行希望这款理财跳棋能够成为儿童理财的启蒙教育手段之一。花旗银行曾推出“小小银行家”活动，帮客户培养孩子的储蓄习惯。只要在该行开立儿童理财账户，连续5个月内每月存入一定量的资金，就能兑换“储蓄小超人”积分贴纸，并举办专门针对8岁到12岁孩子的理财话剧演出；渣打私人银行则专门针对客户子女，启动理财培训夏令营“新锐营”，强化孩子的理财情商。