调查显示，有超过九成的家长希望子女从小接受良好教育，并表示会竭尽全力为孩子的成长进行投入；同时，有半数以上的被调查家庭平均每年的教育消费占全家总收入的30％。但很多家庭因为缺乏长期规划而导致理财效率低下。理财专家结合三个不同家庭的实际情况提出建议：

　　小学阶段

　　从教育储蓄开始

　　家庭案例：李女士和先生均是某学校的教师，其家庭月收入为6000元，除去日常开支和偿还住房贷款，每月结余1500元左右，女儿正上小学四年级。为了积攒孩子的教育费用，李女士首先看好了教育储蓄，今年年初她到银行开立了一个6年期的教育储蓄账户，每月存270元，预计孩子上高中时可以取回本息21089元。但这样存了一段时间之后，李女士感到教育储蓄太麻烦，她说现代人最重要的是时间，可这样月月跑银行会浪费大量的时间和精力，于是便想办理销户，选择其他存款方式。

　　专家建议：首先，李女士的教育储蓄应当继续存储。李女士之所以要退出教育储蓄，其实是对教育储蓄的规定缺乏了解。教育储蓄存款次数多少可以由储户自己掌握，储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次(即每次一万元)或数次就可存足规定额度。

　　另外，教育储蓄较其他储种还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，六年期按五年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25％左右；三是参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。

　　初中阶段

　　注重提高投资收益

　　家庭案例：田女士从事保险营销工作，先生是某工厂的中层管理人员，其家庭月收入10000元，月结余为5000元，儿子正在上初中二年级。因为儿子就读的是缴费较高的“校外校”，当初入校时就一次缴了30000元的择校费。田女士和先生打算等孩子上高中时，让其报考上海、天津等地的高中。但到大城市上高中，预计平均每年开支为2万元，三年为6万元。因此，田女士的理财目标是在尽量稳健的前提下，积极涉足收益高的投资领域。

　　专家建议：首先，田女士忙于工作，可能无暇顾及家庭理财，所以，“专家理财”的开放式基金对她来说比较合适。

　　其次，可以适当购买集合理财产品。集合理财产品是今年来新推出的一个理财品种，5％以上的预期年收益，运作方式相对稳妥。

　　第三，应完善保险保障。可以为孩子购买少儿两全保险(分红型)，同时适量追加教育年金保险，这样，孩子上高中、大学时都会取得一笔教育金，并可享受保险公司每年分派的红利。

　　高中阶段

　　谋划大学费用及创业资金

　　家庭案例：赵女士和先生共同经营一家服装店，女儿上高中二年级。由于两人的经营思路比较灵活，店铺的效益不错，每月纯利润在1.5万元左右。女儿两年后上大学的各种开支已提上了家庭的议事日程，同时还要考虑女儿大学毕业后的就业或创业基金。但除了生意的投资以外，赵女士没有其他的投资和理财项目。

　　专家建议：首先，赵女士应注重从生意赢利中定期积攒一定的教育基金，专款专用，将这些资金投入开放式基金、银行受托理财等理财渠道中，在尽量稳妥的前提下，实现保值增值。

　　其次，考虑为女儿积攒一定的创业基金。如果将来女儿毕业后需要自己创业，这笔资金会派上大的用场。

　　另外，为女儿购买适当的健康保险。这样，孩子受教育期间的重大疾病、住院医疗费等均有了保障。据《深圳商报》